近因原則，是指保險(xiǎn)人只有在造成損失最直接、最有效的原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的原因引起的損失，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。按照近因原則，在人身保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故是引起被保險(xiǎn)人發(fā)生損失的近因時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　保險(xiǎn)中的近因類型

　　按照引起損失發(fā)生的原因，主要可以分為單一原因和多個(gè)原因。

　　單一原因是指，如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因只有一個(gè)，則該原因即為損失的近因。如果這個(gè)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)履行賠償或者給付責(zé)任；如果屬于除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不予以賠付。

　　多個(gè)原因按照發(fā)生順序的不同，還可以劃分為同時(shí)發(fā)生、連續(xù)發(fā)生和間斷發(fā)生。

　　多個(gè)原因同時(shí)發(fā)生是指，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)原因有多個(gè)并同時(shí)出現(xiàn)，而且這些原因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失均有直接的、實(shí)質(zhì)的影響。如果多種原因全部屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人全部承擔(dān)賠償責(zé)任。如果在多個(gè)原因中，有的是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，而有的又屬于除外責(zé)任，如果多種原因造成的損失能劃分開(kāi)的，保險(xiǎn)人僅承擔(dān)所保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失；如果無(wú)法劃分的，保險(xiǎn)人可與投保人協(xié)商賠付。

　　多個(gè)原因連續(xù)發(fā)生是指，損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，導(dǎo)致連續(xù)事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故即為近因。如果導(dǎo)致連續(xù)事故發(fā)生的近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)負(fù)賠付責(zé)任；如果導(dǎo)致連續(xù)事故發(fā)生的近因是保險(xiǎn)除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)負(fù)賠付責(zé)任。

　　多個(gè)原因間斷發(fā)生是指，造成損失的風(fēng)險(xiǎn)事故先后出現(xiàn)，但是并不存在因果關(guān)系，有新的風(fēng)險(xiǎn)事故出現(xiàn)導(dǎo)致原來(lái)的因果鏈中斷，則新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事故為近因。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，與單一原因的處理原則相同，如果這個(gè)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)履行賠償或者給付責(zé)任；如果屬于除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不予以賠付。

　　例如，某天，某公司的工作班車在城郊的公路上，與對(duì)面的大貨車相撞，A先生坐在副駕駛位是最直接的碰撞部位，當(dāng)場(chǎng)身故。坐在后面的B先生坐在后面，撞斷了腿，失血過(guò)多，送往醫(yī)院搶救，急救中又因心肌梗塞，于第二天去世。

　　公司為員工購(gòu)買過(guò)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，案件發(fā)生后，立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，提出理賠。最終保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，理賠決定如下：

　　A先生死亡的原因?qū)儆趩我辉驅(qū)е率鹿拾l(fā)生，那么單一原因就是近因，所以導(dǎo)致A先生死亡的近因是“車禍”，屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，按照意外身故保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠付。B先生死亡的原因?qū)儆诙喾N原因間斷發(fā)生的情況，車禍導(dǎo)致B先生腿受傷，腿受傷導(dǎo)致失血過(guò)多，失血過(guò)多導(dǎo)致送往醫(yī)院進(jìn)行急救，但是在急救過(guò)程中有新的原因出現(xiàn)——心肌梗塞導(dǎo)致去世。按照多種原因間斷發(fā)生的分析原則，新出現(xiàn)的原因?yàn)榻?，則造成B先生死亡的近因是心肌梗塞，屬于意外傷害保險(xiǎn)除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司對(duì)于B先生的死亡不會(huì)進(jìn)行意外身故賠付。但是B先生是在車禍中撞斷了腿，屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，按照意外傷害傷殘責(zé)任進(jìn)行賠付。

　　在人身保險(xiǎn)中，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，要及時(shí)采取適當(dāng)措施，保留事故原因及證據(jù)，以便在保險(xiǎn)公司理賠認(rèn)定時(shí)，能夠提供更多證據(jù)確定保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)，要及時(shí)報(bào)案，縮短案件處理時(shí)間，以便更快完成理賠。（來(lái)源：中意人壽黑龍江分公司）